Wakacje kredytowe 2024 – kiedy i jak obliczyć?

2024-09-09

Wakacje kredytowe zostały po raz pierwszy wprowadzone w 2022 roku. Jest to swego rodzaju ukłon w stronę osób, które spłacają kredyt hipoteczny. Wakacje kredytowe to bowiem nic innego niż przerwa w spłacaniu kredytu przez ustalony odgórnie okres czasu. Z wakacji kredytowych będzie można skorzystać także w 2024 roku.

Z tego artykułu dowiesz się:

• czym są wakacje kredytowe,
• kto może skorzystać z wakacji kredytowych,
• jakie kryterium dochodowe jest brane pod uwagę przy wakacjach kredytowych,
• kiedy można skorzystać z wakacji kredytowych,
• jak wypełnić wniosek o wakacje kredytowe,
• czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców,
• kto i kiedy może skorzystać z pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Wakacje kredytowe 2024 – ogólny przegląd

Wakacje kredytowe to program rządowy, który umożliwia zawieszenie spłaty rat kredytu hipotecznego zaciągniętego w celu zakupu własnego mieszkania. Ich celem była przede wszystkim stabilizacja rynku nieruchomości po okresie pandemii. Rząd obawiał się bowiem problemów związanych z niewypłacalnością wielu kredytobiorców.

Wakacje kredytowe 2024 to forma wsparcia dla osób, które mają trudności ze spłatą rat ze względu na wysokie koszty życia lub utratę dochodów. W 2024 roku nie każdy jednak będzie miał możliwość skorzystania z tego programu. Należy bowiem spełnić konkretne wymagania, aby móc skorzystać z tego udogodnienia.

Warto jednak pamiętać, że wsparcie w postaci zawieszenia spłaty rat nie powoduje ich anulowania. Okres, w którym spłata kredytu jest zawieszona, nie jest wliczany do okresu kredytowania. Oznacza to, że skorzystanie z wakacji kredytowych powoduje przedłużenie okresu kredytowania o taką samą ilość miesięcy, jak czas skorzystania z programu.

Wakacje kredytowe 2024 warunki – kto może skorzystać?

Aby mieć możliwość skorzystania z programu rządowego, jakim są wakacje kredytowe, trzeba spełnić kilka kryteriów. Wynikają one z nowelizacji Ustawy z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom, która została opublikowana w dniu 7 maja, a wejdzie w życie dokładnie tydzień później, czyli 15 maja.

Wszystkie wytyczne dotyczące warunków otrzymania wsparcia w postaci wakacji kredytowych, ustawodawca zamieścił w Ustawie z dnia 12 kwietnia 2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom

W 2024 roku kryteria są następujące:

• jest to kredyt hipoteczny, który został zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych w polskiej walucie,
• jego kwota nie przekracza kwoty 1,2 miliona złotych,
• miesięczna rata kredytu przewyższa 30% uśrednionego dochodu netto gospodarstwa domowego za okres poprzednich trzech miesięcy przed złożeniem wniosku (Rata do Dochodu, w skrócie RdD),
• umowa o kredyt została zawarta przed dniem 1 lipca 2022 roku,
• jego spłata kończy się co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.

Warto wiedzieć, że wyżej wymienione kryteria dochodowe nie obowiązują rodzin z trójką lub większą ilością dzieci. W przypadku dzieci kontynuujących naukę, obowiązujący wiek to 25 rok życia. Należy pamiętać, że ten fakt ustala się na dzień składania wniosku. Jeśli u dziecka orzeczono niepełnosprawność, to kryterium wieku nie obowiązuje.

Takie kryteria to nowość dla niektórych kredytobiorców. W latach 2022 i 2023 z wakacji kredytowych mógł skorzystać każdy kredytobiorca, bez wyjątków. W obecnej sytuacji należy wykonać rachunek zysków i strat, aby dowiedzieć się, czy istnieje możliwość skorzystania z programu. Liczba beneficjentów tego programu z pewnością będzie więc mniejsza niż w latach poprzednich. Szacuje się, że z wakacji kredytowych skorzysta około 500 tysięcy kredytobiorców.

Wakacje kredytowe 2024 kryterium dochodowe – szczegółowe wymagania

Zgodnie z informacjami zamieszczonymi w ustawie, jednym z kryteriów uzyskania możliwości skorzystania z programu wakacji kredytowych jest dochód, a dokładniej wskaźnik RdD, czyli Rata do Dochodu. Jest to określenie relacji płaconej raty kredytu do osiąganych przez kredytobiorcę dochodów. W jaki sposób obliczyć więc dochód?

Przy wyliczaniu wskaźnika Raty do Dochodu, warto skorzystać ze wzoru, który z pewnością ułatwi zadanie. Ratą do Dochodu jest rata kredytu hipotecznego podzielona przez łączne miesięczne dochody danego gospodarstwa domowego. Wykazuje się go w formie procentowej. Im wyższy wskaźnik, tym większa szansa na płynną spłatę rat kredytu.

Ustawodawca nie podaje dokładnych informacji ani zasad dotyczących obliczania dochodu do uzyskania możliwości skorzystania z programu. W ustawie jednak pojawiła się informacja o tym, że pod uwagę należy wziąć dochód netto. We wniosku powinna więc znaleźć się średnia kwota dochodów kredytobiorcy z ostatnich trzech miesięcy netto.

W przypadku więcej niż jednego kredytobiorcy należy zsumować dochody netto obu osób z ostatnich trzech miesięcy, a następnie wyliczyć z nich średnie wynagrodzenie. Jeżeli pojawiają się wątpliwości co do tego, czym jest dochód i jak go poprawnie obliczyć, warto zwrócić się do banku po szczegółowe informacje na temat zasad uznawania poszczególnych elementów wynagrodzenia.

Wakacje kredytowe 2024 – od kiedy? Daty wprowadzenia

W 2024 roku wprowadzono zmiany dotyczące możliwości skorzystania z programu w określonych miesiącach w trakcie trwania roku kalendarzowego. Szczegółowe informacje można znaleźć w art. 2 pkt 1 Ustawy z dnia 12 kwietnia 2024 r. o zmianie ustawy o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej oraz ustawy o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.

Dotychczas kredytobiorcy mogli skorzystać z wakacji kredytowych przez dwa miesiące w okresie maja i czerwca, a także w jednym wybranym przez siebie miesiącu w trakcie kolejnych dwóch kwartałów.

Zgodnie z nowelizacją ustawy, z wakacji kredytowych w bieżącym roku kalendarzowym można skorzystać w okresie od 1 czerwca do 31 grudnia 2024 roku. Można zawiesić nie więcej niż cztery raty kredytu w określonych miesiącach:

• maksymalnie dwie raty kredytu w miesiącach czerwiec, lipiec i sierpień,
• maksymalnie dwie raty kredytu w miesiącach wrzesień, październik, listopad i grudzień.

Wakacje kredytowe 2024 – wniosek

Wniosek o wakacje kredytowe można złożyć od dnia 1 maja 2024 roku w dwóch dopuszczalnych formach – pisemnej lub elektronicznej. Wniosek elektroniczny składać należy przez bankowość elektroniczną dedykowaną dla konkretnego banku. Wniosek w formie pisemnej można pobrać w oddziale banku lub wydrukować ze strony internetowej.

Bardzo ważne jest to, aby wniosek o wakacje kredytowe zawierał co najmniej następujące dane:

• oznaczenie kredytobiorcy,
• oznaczenie kredytodawcy,
• oznaczenie umowy,
• wskazanie wnioskowanego okresu lub okresów zawieszenia spłaty kredytu,
• oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych,
• oświadczenie o odpowiedzialności karnej za składanie fałszywych oświadczeń.

Wakacje kredytowe – dla kogo? Uprawnieni beneficjenci

Istnieje także możliwość skorzystania z dodatkowej formy wsparcia dla osób spłacających kredyt. Jest to wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców dla osób, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej – takiej jak na przykład windykacja – i są zobowiązane do spłacania rat kredytu mieszkaniowego. Wsparcie można otrzymać w przypadku jednej z sytuacji:

• co najmniej jeden kredytobiorca ma status osoby bezrobotnej,
• koszty kredytu są większe niż 50% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
• miesięczne dochody gospodarstwa domowego, po odjęciu kosztów kredytu, nie przekraczają:
  • w gospodarstwie jednoosobowym 1552 zł,
  • w gospodarstwie wieloosobowym 1200 zł na każdą osobę.

Aby otrzymać takie wsparcie, należy zgłosić się do banku, który udzielił kredytu. Wniosek można złożyć w formie papierowej lub elektronicznej. Warto jednak pamiętać o tym, że wsparcie z FWK podlega zwrotowi. Należy je zwrócić po dwóch latach od wypłaty ostatniej raty wsparcia.

Do roku 2023 maksymalne wsparcie z Funduszu wynosiło miesięcznie 2000 zł. Spłata obejmowała okres 12 lat i dokonywało się jej w równych 144 ratach, które nie były oprocentowane. Po terminowej spłacie 100 rat można było starać się o umorzenie pozostałej części rat.

Nowelizacja ustawy z 2024 roku wprowadziła zmiany w działaniu Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Wysokość pomocy finansowej zostanie podniesiona do 3000 zł, a okres wsparcia do 40 miesięcy. Także okres spłaty pożyczki uległ zmianie – podniesiono go do 200 rat. Z tej formy wsparcia będą mogły też skorzystać osoby, które spłacają kredyt w walucie innej niż polski złoty, jeżeli rata ich kredytu jest większa niż 40% dochodu gospodarstwa domowego.

Maksymalna wartość wsparcia będzie więc wynosić 120 tysięcy złotych. W dalszym ciągu będzie można ubiegać się o częściowe umorzenie spłaty rat kredytu. Nastąpi to po terminowej spłacie pierwszych 134 rat.

---

Zespół Ekspertów ING Księgowość